エンベデッドファイナンスとは？事業成長と顧客体験を変える組み込み型金融の全貌

2025.10.07
読了時間目安 9分

金融サービスといえば、これまで銀行やクレジットカード会社など、専門の金融機関が提供するものでした。しかし近年、私たちが日常的に利用するアプリやプラットフォーム上で、シームレスに金融サービスを利用できる時代が到来しています。
たとえば、ECサイトで商品を購入する際に、そのまま分割払いを申し込めたり、配車アプリのドライバーが即座に報酬を受け取れたり。これらはすべて「エンベデッドファイナンス（組み込み型金融）」と呼ばれる仕組みによって実現されています。
よくBaaS（Banking-as-a-Service）と間違えられますが、BaaSは主にバックエンド基盤であるのに対して、エンベデッドファイナンスはユーザーが触れる体験そのものです。
本記事では、ビジネスの競争力強化や顧客体験の向上を目指す事業者の方々、そしてより便利な金融サービスを求める利用者の方々に向けて、エンベデッドファイナンスの基礎から最新動向、そして具体的なメリットまでを詳しく解説します。

エンベデッドファイナンス（Embedded Finance）とは何か
Worldpayが提供する「Embedded Finance Engine」の革新性
エンベデッドファイナンスがもたらす3つの主要メリット
エンベデッドファイナンスの主要な活用領域
エンベデッドファイナンス導入時の3つの重要ポイント
エンベデッドファイナンスの未来展望
まとめ：エンベデッドファイナンスがもたらす変革
参考・出典

エンベデッドファイナンス（Embedded Finance）とは何か

エンベデッドファイナンス（Embedded Finance）とは、非金融企業が提供するサービスやプラットフォームに、金融機能を組み込むことを指します。利用者は金融機関のサイトに遷移することなく、慣れ親しんだアプリやサービス内で、融資や決済、保険、投資といった金融サービスを利用できます。

従来の金融サービスでは、ユーザーは銀行のウェブサイトにログインしたり、別途クレジットカードを申し込んだりする必要がありました。しかしエンベデッドファイナンスでは、こうした手間が一切不要です。すべてがひとつのプラットフォーム内で完結するため、顧客体験が大幅に向上します。

Grand View Researchの調査によれば、世界のエンベデッドファイナンス市場は2024年に1,072.7億米ドル規模と予想され、2024年から2030年にかけて年平均成長率32.8%で拡大し、2030年までに5,884.9億米ドルに達すると予測されており、今後さらなる市場拡大が見込まれています。

Worldpayが提供する「Embedded Finance Engine」の革新性

2025年9月29日、決済テクノロジー大手のWorldpayは、「Embedded Finance Engine（組み込み型金融エンジン）」の提供開始を発表しました。この新製品は、レンディング（融資）、バンキング（銀行機能）、カード発行の3つの主要金融機能を、単一の製品スイートとして統合した画期的なソリューションです。

従来、ソフトウェアプラットフォーム企業が金融サービスを提供しようとすると、複数のベンダーと契約し、それぞれのシステムを統合する必要がありました。この過程には膨大な時間とコストがかかり、中小企業にとっては大きなハードルとなっていました。

しかしWorldpayの新エンジンを活用すれば、複雑な技術統合や規制対応を最小限に抑えながら、迅速に金融サービスを立ち上げることが可能になります。実際、ブランド商品メーカー向けソフトウェアプロバイダーであるInktavoは、このエンジンを活用してわずか13日間で最初の融資を実行し、これまでに1420万ドルの資金提供を実現したと報告されています。

Worldpayの製品責任者であるMatt Downs氏は、「私たちは、ソフトウェアパートナーがユーザーのニーズに応えられるよう支援することに深くコミットしています。エンベデッドファイナンスエンジンは、パートナーが決済を超えて、融資のような組み込み型金融ソリューションへと成長できるようにするWorldpayの能力を示す一例です」とコメントしています。

エンベデッドファイナンスがもたらす3つの主要メリット

1. 収益機会の拡大

エンベデッドファイナンスは、プラットフォーム事業者に新たな収益源をもたらします。融資手数料、カード発行手数料、トランザクション手数料など、多様な収益モデルを構築できるため、既存のSaaS収益に依存しない事業基盤を築くことが可能です。

たとえば、ECプラットフォームが分割払い機能を提供すれば、購入単価の向上と取引手数料の両方を実現できます。配車サービスがドライバー向けに即時決済機能を提供すれば、プラットフォームへのロイヤルティが高まり、離脱率を低下させることができます。

2. 顧客体験の劇的な向上

現代の消費者は、シームレスで摩擦のない体験を求めています。複数のサービス間を行き来したり、煩雑な手続きを繰り返したりすることは、顧客満足度を大きく損ないます。

エンベデッドファイナンスを導入することで、顧客は慣れ親しんだプラットフォーム内ですべての取引を完結できます。結果として、購入完了率の向上、カート放棄率の低下、顧客ロイヤルティの強化といった具体的な成果が期待できます。

Inktavoの最高経営責任者であるJames Armijo氏は、「Worldpayの資本融資をソフトウェアおよび決済ソリューションに統合することで、重要なニーズに対処し、競争から際立ち、わずか13日間で最初の融資を実行しました」と述べており、顧客ニーズへの迅速な対応が競争優位につながることを示しています。

3. 競争優位性の確立

金融サービスの提供は、プラットフォーム事業者にとって強力な差別化要素となります。同様のコア機能を持つ競合サービスが複数存在する中、金融機能の有無が顧客の選択を左右する要因になりつつあります。

特にB2Bプラットフォームにおいては、取引先企業の資金繰りを支援できるかどうかが、パートナーシップの継続や深化に直結します。エンベデッドファイナンスを提供することで、単なるツール提供者から、ビジネスパートナーとしての地位を確立することができます。

エンベデッドファイナンスの主要な活用領域

レンディング（融資機能）

ECプラットフォームや業務管理ソフトウェアに組み込まれる融資機能は、中小企業の資金調達を劇的に簡素化します。従来の銀行融資では数週間から数ヶ月かかる審査プロセスが、プラットフォーム上に蓄積された取引データを活用することで、数時間から数日に短縮されます。

たとえば、飲食店向けPOSシステムが、売上データに基づいて運転資金の融資を提供すれば、店舗オーナーは銀行に出向くことなく、必要なタイミングで資金を調達できます。

バンキング（銀行機能）

給与管理システムやフリーランス向けプラットフォームにバンキング機能を組み込むことで、ユーザーは報酬の受取から資金管理まで、ひとつのアプリ内で完結できます。

特にギグエコノミー分野では、即時決済機能が労働者の満足度を大きく左右します。配車アプリやフードデリバリーサービスが、ドライバーや配達員に対して即座に報酬を支払える仕組みを提供すれば、人材の確保と定着率の向上につながります。

カード発行

企業向け経費管理システムや旅行予約プラットフォームがバーチャルカードを発行すれば、経費精算の手間を大幅に削減できます。各従業員や部門ごとに利用上限を設定したカードを即座に発行し、リアルタイムで支出を管理することが可能になります。

エンベデッドファイナンス導入時の3つの重要ポイント

1. 規制とコンプライアンスへの対応

金融サービスを提供する以上、各国の金融規制への準拠は避けて通れません。しかし、Worldpayのような専門プロバイダーと提携することで、ライセンス取得や規制対応の負担を大幅に軽減できます。

プラットフォーム事業者は、規制の専門知識がなくても、パートナー企業の既存の認可やコンプライアンス体制を活用できます。これにより、本来のコア事業に集中しながら、金融サービスを提供することが可能です。

2. セキュリティとリスク管理

金融データを扱う以上、強固なセキュリティ体制は必須です。Worldpayは、「規制要件とリスク管理を処理することで、ソフトウェアプラットフォームのコンプライアンスと不正リスクの負担を大幅に軽減」すると述べており、専門企業のインフラを活用することで、高度なセキュリティを確保できます。

3. ユーザー体験の設計

金融機能を組み込む際には、既存のユーザー体験を損なわないよう、シームレスな統合が重要です。複雑な手続きや、プラットフォーム外への誘導は、せっかくの金融機能の価値を減少させてしまいます。

審査プロセスの簡素化、わかりやすいUI設計、そしてリアルタイムのフィードバックなど、利用者視点での設計が成功の鍵となります。

エンベデッドファイナンスの未来展望

Grand View Researchによれば、エンベデッドファイナンス市場は2024年から2030年にかけて年平均成長率32.8%で拡大し、2030年までに5,884.9億米ドルへ成長を続けると予測されています。この成長を後押しする要因として、以下が挙げられます。

デジタルトランスフォーメーションの加速：あらゆる業界でデジタル化が進む中、金融サービスもその例外ではありません。顧客はオンラインでの完結性を求めており、エンベデッドファイナンスはその期待に応える最適なソリューションです。

API経済の発展：金融APIの標準化と普及により、異なるシステム間の連携が容易になりました。これにより、中小企業でも低コストで金融機能を導入できる環境が整いつつあります。

消費者行動の変化：従来の銀行サービスよりも、日常的に使うアプリ内での金融サービスを好む傾向が強まっています。米国のモバイルウォレットユーザーの86%が組み込み型モバイルアプリケーションを使用して取引を完了しているというデータもあります。この世代交代が、エンベデッドファイナンスの普及をさらに加速させるでしょう。

Worldpayは、デンバーで開催される年次パートナーシップフォーラムで、このEmbedded Finance Engineを披露する予定です。同社のような大手企業による積極的な投資は、エンベデッドファイナンスが単なるトレンドではなく、金融サービスの新たなスタンダードになりつつあることを示しています。

まとめ：エンベデッドファイナンスがもたらす変革

エンベデッドファイナンスは、事業者にとっては新たな収益源と競争優位性を、利用者にとってはより便利でシームレスな金融体験をもたらす、双方にメリットのある仕組みです。

特にWorldpayが提供する「Embedded Finance Engine」のような統合ソリューションは、これまで金融サービス提供が困難だった中小のプラットフォーム企業にも、参入の機会を開いています。技術統合の複雑さや規制対応の負担を最小限に抑えながら、わずか数週間で金融サービスを立ち上げられる時代が到来しました。

今後、エンベデッドファイナンスはさらに多様な業界に広がり、私たちの日常生活に深く浸透していくでしょう。事業者の方々は、この変革の波を捉えることで、ビジネスの成長と顧客満足度の向上を同時に実現できます。そして利用者の方々は、より便利で摩擦のない金融体験を享受できるようになるのです。